Mit dem Schreiben zur Beitragsanpassung beginnt eine Frist, die viele Privatversicherte unterschätzen: Ab dem Tag, an dem es bei dir ankommt, hast du zwei Monate Zeit, den betroffenen Vertrag außerordentlich zu kündigen. Für die Runde zum 1. Januar 2027 verschicken die Versicherer ihre Schreiben im November 2026. Laut PKV-Verband steigen die Beiträge diesmal für rund 53 Prozent der Privatversicherten, im Schnitt um 13,4 Prozent. Das Sonderkündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG betrifft also mehr als jeden zweiten Privatversicherten gleichzeitig. Diese Seite erklärt, welche Fristen zusammenspielen, rechnet sie mit dem Fristenrechner für deinen Fall aus und zeigt ehrlich, warum die Kündigung in der Vollversicherung meist die teuerste Reaktion auf eine Erhöhung ist.
Quellen: §§ 203, 204, 205 VVG; PKV-Verband, Beitragsanpassung zum 01.01.2027 (Stand 16.10.2026). Fristangaben ohne Gewähr, maßgeblich ist der Einzelfall.
Was das Sonderkündigungsrecht genau erlaubt
Erhöht der Versicherer die Prämie auf Grund einer Anpassungsklausel oder vermindert er Leistungen, darfst du den Vertrag nach § 205 Abs. 4 VVG außerordentlich kündigen. Mindestvertragsdauer und reguläre Kündigungsfristen spielen dann keine Rolle. Drei Details entscheiden in der Praxis:
Nur für die betroffene Person
Das Gesetz gibt das Recht „hinsichtlich der betroffenen versicherten Person“. Steigt nur der Tarif deines Kindes, kannst du außerordentlich nur für das Kind kündigen, nicht für die ganze Familie.
Die Frist läuft ab Zugang, nicht ab Briefdatum
Maßgeblich ist der Tag, an dem das Schreiben bei dir angekommen ist. Notiere ihn und heb den Umschlag auf. Das Datum im Briefkopf liegt oft mehrere Tage davor und ist für die Frist nicht entscheidend.
Die Kündigung wirkt zum Erhöhungstermin
Die Kündigung gilt für den Zeitpunkt, zu dem die Erhöhung wirksam werden soll. Kündigst du im Januar 2027 auf eine Erhöhung zum 1. Januar 2027, endet der Vertrag rückwirkend zu diesem Tag. Der neue Vertrag muss deshalb nahtlos ab genau diesem Datum laufen.
Die drei Fristen, die zusammenspielen
Frist 1: Wann die Erhöhung frühestens wirkt (§ 203 Abs. 5 VVG)
Eine Beitragsanpassung wird erst zu Beginn des zweiten Monats wirksam, der auf die Mitteilung samt Begründung folgt. Für den 1. Januar 2027 muss das Schreiben also spätestens im November 2026 zugehen. Kommt es erst im Dezember, kann die Erhöhung frühestens zum 1. Februar 2027 greifen.
Frist 2: Die Kündigungsfrist (§ 205 Abs. 4 VVG)
Zwei Monate ab Zugang. Gerechnet wird nach dem BGB: Der Zugangstag zählt nicht mit, die Frist endet an dem Tag des übernächsten Monats mit derselben Zahl. Zugang am 19. November bedeutet Fristende am 19. Januar. Fällt das Ende auf einen Samstag, Sonntag oder Feiertag, läuft die Frist bis zum nächsten Werktag. Entscheidend ist, dass deine Kündigung innerhalb der Frist beim Versicherer eingeht, nicht wann du sie abschickst.
Frist 3: Der Nachweis der Anschlussversicherung (§ 205 Abs. 6 VVG)
Für eine Krankheitskostenvollversicherung, mit der du die Versicherungspflicht nach § 193 Abs. 3 VVG erfüllst, gilt eine zusätzliche Hürde: Die Kündigung wird erst wirksam, wenn du innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigungserklärung nachweist, dass du nahtlos bei einem anderen Versicherer versichert bist. Liegt der Kündigungstermin später, reicht der Nachweis bis zu diesem Termin. Ohne fristgerechten Nachweis bleibt der alte Vertrag bestehen, und zwar mit der erhöhten Prämie.
Rechenbeispiele für die Runde 2027
Die meisten Versicherer verschicken die Schreiben für den 1. Januar 2027 im Laufe des Novembers. Für zwei Gesellschaften sind die Versandtermine aus einer Makler-Auswertung bekannt (hc consulting, Stand 10.11.2026). Die DKV passt ihre Krankenversicherungstarife erst zum 1. April 2027 an, ihre Schreiben kommen entsprechend später.
| Fall | Schreiben erhalten | Erhöhung wirkt | Sonderkündigung bis |
|---|---|---|---|
| Hallesche (Versand ab 19.11.) | Do, 19.11.2026 | 01.01.2027 | Di, 19.01.2027 |
| Continentale (Versand ab 25.11.) | Mi, 25.11.2026 | 01.01.2027 | Mo, 25.01.2027 |
| Zugang am Monatsende | Mo, 30.11.2026 | 01.01.2027 | Mo, 01.02.2027 (der 30.01. ist ein Samstag) |
| DKV (Termin 01.04.2027) | z. B. Mo, 15.02.2027 | 01.04.2027 | Do, 15.04.2027 |
Ein Beispiel für die Nachweisfrist: Kündigst du nach dem Hallesche-Schreiben am 10. Dezember 2026, musst du die Anschlussversicherung bis zum 10. Februar 2027 nachweisen. Der Kündigungstermin 1. Januar liegt früher, deshalb gilt die Zwei-Monats-Frist ab Kündigung.
Fristenrechner: deine Fristen in einer Minute
Trag das Datum ein, an dem das Anpassungsschreiben bei dir angekommen ist, und den Termin, zu dem die Erhöhung laut Schreiben wirkt. Optional kannst du das Datum deiner Kündigung angeben, dann rechnet der Rechner auch die Frist für den Nachweis der Anschlussversicherung aus.
Unverbindliche Orientierung, keine Rechtsberatung. Der Rechner verschiebt Fristenden nach § 193 BGB über Wochenenden und bundesweite Feiertage. Landesfeiertage nicht berücksichtigt. Maßgeblich ist der Zugang deiner Kündigung beim Versicherer, plane deshalb immer einige Tage Puffer ein.
Vor der Kündigung: einmal ehrlich rechnen.
Im kostenlosen Erstgespräch prüfen wir, ob sich ein Versichererwechsel in deinem Fall überhaupt rechnet oder ob der Tarifwechsel beim eigenen Versicherer mehr bringt. Solange die Frist noch läuft, nicht erst danach.
Kostenloses ErstgesprächWarum der Versichererwechsel in der Vollversicherung selten die Antwort ist
Die Sonderkündigung fühlt sich wie Gegenwehr an. Wirtschaftlich ist sie in der Krankheitskostenvollversicherung aber oft ein Verlustgeschäft, aus vier Gründen:
1. Die Alterungsrückstellungen bleiben größtenteils zurück
Wer seinen Vertrag vor 2009 abgeschlossen hat, verliert beim Wechsel zu einem anderen Versicherer seine Alterungsrückstellungen vollständig. Bei Verträgen ab 2009 wandert nur ein Teil mit, im Kern der Anteil, der dem Leistungsumfang des Basistarifs entspricht. Diesen Übertragungswert teilt dir dein Versicherer seit 2013 einmal im Jahr mit. Der Rest bleibt beim alten Versicherer, und genau diese Rückstellungen sollen deinen Beitrag im Alter stabilisieren.
2. Neue Gesundheitsprüfung, höheres Eintrittsalter
Der neue Versicherer kalkuliert dich mit deinem heutigen Alter und deinem heutigen Gesundheitszustand. Alles, was seit deinem ersten Abschluss an Diagnosen dazugekommen ist, kann zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen.
3. Neugeschäftsbeiträge sind frisch kalkuliert
Ein neuer Tarif wirkt oft günstig, weil seine Kalkulation gerade erst aufgestellt wurde. Steigen die Kosten, staut sich die Abweichung unter dem Schwellenwert auf und kommt später gebündelt als Erhöhung. Ein niedriger Einstiegsbeitrag sagt deshalb wenig über die nächsten zehn Jahre.
4. Die Erhöhungen treffen den ganzen Markt
Für 2027 haben nach den vorliegenden Marktübersichten fast alle Vollversicherer Anpassungen in einzelnen Tarifen angekündigt. Die Auswertungen von Maklern reichen von rund 2 bis 18 Prozent je Gesellschaft. Wer nur wegen der Erhöhung wechselt, tauscht oft eine bekannte Beitragshistorie gegen eine unbekannte. Was über die einzelnen Gesellschaften bekannt ist, haben wir in der Übersicht der Beitragserhöhungen 2027 nach Versicherer zusammengestellt.
Wann die Sonderkündigung trotzdem sinnvoll sein kann
- Junger Vertrag, gute Gesundheit: Wer erst wenige Jahre versichert ist, hat wenig Rückstellungen aufgebaut und besteht eine neue Gesundheitsprüfung ohne Zuschläge. Dann kann ein Wechsel rechnen, sofern der neue Tarif nachweislich solider kalkuliert ist und nicht nur billiger.
- Zusatzversicherungen: Auch bei Zusatztarifen, etwa für Zahn oder Krankenhaus, löst eine Erhöhung das Sonderkündigungsrecht aus. Den Nachweis einer Anschlussversicherung verlangt das Gesetz nur für die Versicherung, mit der du die Versicherungspflicht erfüllst, also nicht für reine Zusatztarife.
- Rückkehr in die GKV wegen Versicherungspflicht: Wirst du versicherungspflichtig, etwa weil dein Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt, brauchst du die Sonderkündigung nicht. Dafür gibt es ein eigenes Kündigungsrecht nach § 205 Abs. 2 VVG mit eigenen Fristen. Wer wann zurück darf, steht auf unserer Seite Zurück in die GKV.
- Kein gleichwertiger Zieltarif beim eigenen Versicherer: Bietet dein Versicherer nach § 204 VVG keine sinnvolle Alternative und erhöht er seit Jahren überdurchschnittlich, lohnt eine ehrliche Vergleichsrechnung. Dann aber mit allen Faktoren, nicht nur mit dem Einstiegsbeitrag.
Der richtige Ablauf in fünf Schritten
- Schreiben prüfen und Zugangsdatum notieren. Rechne die Frist aus, zum Beispiel mit dem Rechner oben, und trag sie dir in den Kalender ein.
- Zuerst intern prüfen. Dem Anpassungsschreiben muss der Text von § 204 VVG beiliegen. Ab 60 Jahren nennt dir der Versicherer zusätzlich konkrete günstigere Tarife mit Beitrag. Diese Optionen gehören vor jede Kündigung auf den Tisch.
- Neuen Vertrag beantragen und die Annahme abwarten. Versicherungsbeginn exakt zum Erhöhungstermin, Gesundheitsfragen vollständig und sorgfältig beantworten. Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage, bevor ein echter Antrag gestellt wird.
- Erst nach der schriftlichen Annahme kündigen. Innerhalb der Frist und mit Zugangsnachweis, etwa per Einschreiben, Fax mit Sendebericht oder über das Kundenportal mit Eingangsbestätigung.
- Nachweis nachreichen und Bestätigung einfordern. Die Versicherungsbestätigung des neuen Versicherers innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigung an den alten Versicherer schicken und das Vertragsende schriftlich bestätigen lassen.
Mustertext für die Sonderkündigung
Für die Kündigung reicht ein kurzes Schreiben. Achte auf die Form, die deine Versicherungsbedingungen vorsehen, und sorge für einen Zugangsnachweis. Die Angaben in eckigen Klammern ersetzt du durch deine Daten.
Versicherungsnummer: [Nummer]
Versicherte Person: [Name, Geburtsdatum]
Sonderkündigung nach § 205 Abs. 4 VVG
Sehr geehrte Damen und Herren,
mit Schreiben vom [Datum des Anpassungsschreibens], mir zugegangen am [Zugangsdatum], haben Sie mir eine Beitragserhöhung für die oben genannte versicherte Person zum [Wirksamkeitsdatum] mitgeteilt. Hiermit kündige ich die Krankenversicherung für diese Person nach § 205 Abs. 4 VVG zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung, also zum [Wirksamkeitsdatum].
Den Nachweis über die nahtlose Anschlussversicherung nach § 205 Abs. 6 VVG [füge ich bei / reiche ich fristgerecht nach].
Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung und das Vertragsende schriftlich.
Mit freundlichen Grüßen
[Name, Unterschrift]
Wichtig: Schick die Kündigung erst ab, wenn der neue Versicherer deinen Antrag angenommen hat. Der Mustertext ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.
Die Alternative ohne Kündigung: Tarifwechsel nach § 204 VVG
Der Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist an keine Frist gebunden. Du kannst ihn jederzeit beantragen, nicht nur in den zwei Monaten nach einer Erhöhung. Die Unterschiede zur Kündigung sind erheblich:
- Alterungsrückstellungen bleiben vollständig: Der Versicherer muss deine erworbenen Rechte und die Rückstellung im neuen Tarif anrechnen.
- Gesundheitsprüfung nur für Mehrleistungen: Bei gleichen oder geringeren Leistungen gibt es keine neue Prüfung. Auch eine niedrigere Selbstbeteiligung gilt als Mehrleistung. Einen Risikozuschlag für die Mehrleistung kannst du durch einen Leistungsausschluss abwenden.
- Feste Spielregeln: Ein Wechsel aus einem Unisex- in einen Bisex-Tarif ist ausgeschlossen, auf das Wechselrecht selbst kannst du nicht verzichten. Nach den Branchenleitlinien soll der Versicherer auf eine Anfrage innerhalb von 15 Arbeitstagen antworten.
Wie du den passenden Zieltarif findest und welche Fehler dabei teuer werden, erklären wir ausführlich im Ratgeber Tarifwechsel nach § 204 VVG. Ob die Erhöhung selbst rechtlich angreifbar ist, ist eine eigene Frage. Die aktuelle BGH-Rechtsprechung und die Verjährung der Rückforderung zum Jahresende ordnen wir auf der Seite Beitragserhöhung unwirksam? ein.
Häufige Fragen zur Sonderkündigung
Wie lange habe ich nach einer PKV-Beitragserhöhung Zeit zu kündigen?
Zwei Monate ab Zugang der Änderungsmitteilung, so regelt es § 205 Abs. 4 VVG. Die Frist beginnt an dem Tag, an dem das Anpassungsschreiben bei dir angekommen ist, nicht am Datum im Briefkopf. Sie endet an dem Tag des übernächsten Monats mit derselben Zahl: Zugang am 19. November 2026 bedeutet Fristende am 19. Januar 2027. Fällt das Fristende auf einen Samstag, Sonntag oder Feiertag, läuft die Frist bis zum nächsten Werktag. Deine Kündigung muss innerhalb der Frist beim Versicherer eingehen, deshalb solltest du einige Tage Puffer einplanen und einen Zugangsnachweis sichern.
Ab wann gilt die Sonderkündigung?
Die Kündigung wirkt zu dem Zeitpunkt, zu dem die Erhöhung wirksam werden soll. Bei einer Anpassung zum 1. Januar 2027 endet der Vertrag also zum 1. Januar 2027, auch wenn deine Kündigung erst Mitte Januar beim Versicherer eingeht. Die erhöhte Prämie zahlst du in diesem Fall nicht. Damit keine Versicherungslücke entsteht, muss dein neuer Vertrag nahtlos ab genau diesem Datum beginnen. Bei der Vollversicherung wird die Kündigung außerdem erst wirksam, wenn du die Anschlussversicherung fristgerecht nachgewiesen hast.
Was passiert, wenn ich den Nachweis der Anschlussversicherung zu spät schicke?
Dann wird die Kündigung nicht wirksam, und dein bisheriger Vertrag läuft mit der erhöhten Prämie weiter. Nach § 205 Abs. 6 VVG musst du bei einer Krankheitskostenvollversicherung innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigungserklärung nachweisen, dass du nahtlos bei einem anderen Versicherer versichert bist. Liegt der Kündigungstermin später als diese zwei Monate, reicht der Nachweis bis zum Kündigungstermin. In der Praxis genügt die Versicherungsbestätigung des neuen Versicherers. Deshalb gilt: erst den neuen Vertrag sicher annehmen lassen, dann kündigen, dann sofort den Nachweis schicken.
Kann ich nur für ein Familienmitglied kündigen?
Ja. Das Sonderkündigungsrecht besteht nach dem Gesetz hinsichtlich der betroffenen versicherten Person. Steigt zum Beispiel nur der Tarif deines Kindes, kannst du außerordentlich nur für das Kind kündigen. Umgekehrt kannst du die Erhöhung bei einer Person nicht nutzen, um die Verträge aller anderen Familienmitglieder außerordentlich zu beenden. Für jede Person, für die du kündigst, brauchst du bei der Vollversicherung einen eigenen Nachweis der Anschlussversicherung. Prüfe außerdem, ob für das Kind ein Tarifwechsel beim bisherigen Versicherer die einfachere Lösung ist.
Verliere ich bei der Sonderkündigung meine Alterungsrückstellungen?
Zu einem großen Teil, ja. Bei Verträgen, die vor 2009 abgeschlossen wurden, gehen die Alterungsrückstellungen beim Wechsel zu einem anderen Versicherer vollständig verloren. Bei Verträgen ab 2009 wird nur ein Teil übertragen, im Kern der Anteil, der dem Leistungsumfang des Basistarifs entspricht. Diesen Übertragungswert nennt dir dein Versicherer jährlich. Beim Tarifwechsel nach § 204 VVG innerhalb deines Versicherers bleiben die Rückstellungen dagegen vollständig erhalten. Das ist der Hauptgrund, warum der interne Wechsel bei einer Beitragserhöhung fast immer zuerst geprüft werden sollte.
Gilt das Sonderkündigungsrecht auch für Zusatzversicherungen?
Ja. Erhöht der Versicherer die Prämie einer Zusatzversicherung auf Grund einer Anpassungsklausel, etwa bei einer Zahn- oder Krankenhauszusatzversicherung, kannst du ebenfalls innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung kündigen. Einen Nachweis der Anschlussversicherung brauchst du dafür nicht, denn diese Pflicht gilt nur für die Versicherung, mit der du die gesetzliche Versicherungspflicht erfüllst. Prüfe vor der Kündigung trotzdem, ob du den Schutz woanders zu gleichen Bedingungen bekommst, denn auch dort gibt es eine Gesundheitsprüfung und oft Wartezeiten.
- §§ 193, 203, 204, 205 Versicherungsvertragsgesetz (§ 205 VVG, § 204 VVG, § 203 VVG, § 193 VVG)
- Fristberechnung nach §§ 187, 188 und 193 BGB (gesetze-im-internet.de)
- § 6 Abs. 2 VVG-InfoV: Pflichtangaben im Anpassungsschreiben, Hinweis auf § 204 VVG und Alternativtarife ab 60 (gesetze-im-internet.de)
- PKV-Verband: Darum steigen 2027 die Beiträge, 53 Prozent betroffen, Ø 13,4 Prozent (pkv.de, Stand 16.10.2026)
- hc consulting AG: Beitragserhöhungen PKV 2027 mit Versandterminen Hallesche und Continentale sowie DKV-Termin 01.04.2027 (hcconsultingag.de, Stand 10.11.2026, Makler-Auswertung)
- KVoptimal: PKV-Beitragserhöhung 2027, Zeitplan und Sonderkündigungsrecht (kvoptimal.de, 09.11.2026)
- Finanztip: PKV-Beiträge steigen 2027 stark (finanztip.de, 22.10.2026)
- Bundesministerium für Gesundheit: Begriffe A bis Z, Alterungsrückstellung (bundesgesundheitsministerium.de)
- Bund der Versicherten: Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung (bundderversicherten.de)
Kündigen, wechseln oder bleiben? Wir rechnen es mit dir durch.
Im kostenlosen Erstgespräch prüfen wir dein Anpassungsschreiben, die Alternativen nach § 204 VVG und ob ein Versichererwechsel bei dir überhaupt rechnet. Ehrlich, auch wenn die Antwort ist: bleib, wo du bist.
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